複数台の交通事故にあった場合の自賠責保険の仕組みとは？

交通事故は突然発生し、多大な損害をもたらします。特に複数台の車両が関与する事故では、責任の所在や補償の仕組みが複雑になりがちです。

日本では、すべての自動車に「自賠責保険（自動車損害賠償責任保険）」の加入が義務づけられており、対人事故において被害者救済を図る基本的な制度となっています。しかし、複数台が関係する事故では、自賠責保険の適用にも特有のルールが存在します。

本記事では、以下のような疑問に答える形で、複数台事故における自賠責保険の仕組みを解説します。

• 複数の加害車両がいた場合、補償はどうなるの？
• 自賠責の限度額はどう扱われる？
• 過失割合によって支払われる金額は変わる？
• 任意保険との関係は？

自賠責保険の基本概要

まず、自賠責保険の基本について確認しておきましょう。

● 対象範囲

• 補償されるのは対人事故のみ（死亡・傷害）
• 対物損害（車や建物の破損）は対象外

● 保険金の限度額（2025年現在）

複数台が関与する事故における自賠責の原則

複数台の車両が関係する事故においては、加害者1人に対し自賠責保険1契約があり、それぞれが被害者に対して損害賠償責任を負います。

● 「共同不法行為」としての処理

たとえば、被害者が歩行中に2台の車に巻き込まれた場合、2台とも事故の原因を作っていれば、**共同不法行為（民法719条）**が成立します。

これにより、被害者は加害者のいずれか一方、または両方に全額の損害賠償を請求することが可能になります。

複数の自賠責契約からの保険金請求

このような場合、自賠責保険からの支払いはどのようになるのでしょうか？

● 重複支払いはされない

まず重要な点は、「損害賠償額を超えて保険金が支払われることはない」ということです。つまり、被害者の損害が120万円であるならば、2台の加害車両の自賠責保険から合わせて最大120万円までしか支払われません。

● 複数契約による「加算ではなく按分」

例えば以下のようなケース：

• 被害者がバイクに乗っており、2台の車に挟まれる形で負傷（損害額120万円）
• 加害車両A・Bの双方に過失あり

この場合、加害車両AとBの自賠責から按分して支払われることになります。過失割合がA：B＝5：5であれば、両者の自賠責保険から60万円ずつ支払われることが原則です。

自賠責の「二重取り」はできない

複数の加害者がいる場合に、「それぞれの自賠責保険から満額（120万円）ずつもらえるのでは？」と思うかもしれませんが、それは誤解です。

● 被害者1人に対し、自賠責で補償される損害額は一度のみ

• 保険会社間で話し合い（求償）を行い、最終的な負担割合を調整
• 被害者は煩雑な交渉をしなくて済む

● 実務的な流れ

1. 被害者はどちらかの保険会社に請求
2. その保険会社が自賠責保険から全体額を立替払い（仮渡金含む）
3. 保険会社同士で責任割合に応じて清算（求償処理）

自賠責保険による後遺障害・死亡時の扱い

● 後遺障害の場合

• 等級によって上限額が異なる（第1級：4,000万円～第14級：75万円）
• 複数台による事故の場合も、限度額を超えて支払われることはない

● 死亡事故の場合

• 最大3,000万円
• 同様に、複数台による事故でも1被害者につき3,000万円まで

自賠責保険と任意保険の関係

自賠責保険はあくまで最低限の補償制度です。実際の損害額が自賠責の限度額を超える場合、残りの損害は加害者の任意保険でカバーされます。

● 任意保険での対応例

• 損害額200万円 → 自賠責で120万円支払、残り80万円を任意保険で補填
• 任意保険がない場合、加害者本人が自己負担

● 複数加害者の場合の任意保険の扱い

• 各任意保険会社が自賠責と同様に按分対応
• 被害者は請求を一括化できることが多く、煩雑さは軽減

被害者請求と加害者請求

自賠責保険金を請求する方法には2つの種類があります。

複数台事故で被害者が直接請求する場合は、関与した複数の保険会社へ個別に請求する必要があるため、手間がかかります。こうした場合は、任意保険が一括で対応してくれる「一括対応制度」を利用することが現実的です。

被害者として注意すべきポイント

① どの車両の保険会社に請求すべきか

→ 任意保険の一括対応制度を使うのが無難

② 過失割合による減額はあるか？

→ 自賠責保険では、原則として被害者の過失が大きい（7割以上）場合に減額される

③ 被害者に重大な過失がある場合

• 被害者の過失が70％以上 → 自賠責保険金が減額（20～50％）
• 被害者の過失が100％（信号無視や酩酊等）→ 支払い拒否もあり得る

まとめ

複数台の車両が関与する交通事故では、自賠責保険の請求や処理はやや複雑になります。しかし、制度の根幹は以下のポイントに集約されます。

✔ 要点まとめ

• 自賠責保険は人身事故限定
• 複数加害者がいる場合、被害者は全額請求可能
• 各保険会社は責任割合に応じて按分支払い
• 被害者の損害額が限度額を超えた場合は任意保険が補填
• 請求は被害者請求または加害者請求の形で可能

自賠責は「被害者救済を最優先」とする制度です。複数台事故の場合も、原則的には被害者が不利になることはありません。とはいえ、損害額や過失の状況に応じて、保険の適用や補償額が変動するため、事故後は早期に専門家（弁護士や保険会社）へ相談することが重要です。