交通事故で自動車保険を使っても翌年の保険料が上がらないようにする方法とは

保険料を上げない

交通事故に遭うと、車の修理費や自分・同乗者の治療費などでまとまった出費が発生します。しかし、保険金を請求すると等級ダウン（ノンフリート等級の低下）と「事故有係数」の適用により、翌年度以降の保険料が大幅に上がってしまうリスクがあります。本記事では、必要な補償を受けつつ等級を維持し、保険料負担を最小限に抑える「ノーカウント事故」の仕組みと具体的な活用方法を解説します。

目次

1. 任意保険の等級制度と事故対応の基本

自動車保険では契約中に保険金を請求すると、原則として以下のように等級がダウンします。

  • 3等級ダウン事故：対人・対物賠償、車両保険を利用した事故など
  • 1等級ダウン事故：盗難、自然災害、車内身の回り品特約などの利用

さらに、事故後は「事故有係数」という割増率が一定期間適用され、同じ等級でも無事故時より高い保険料を支払うことになります。3等級ダウン事故なら3年間、1等級ダウン事故なら1年間、事故有係数が適用されます。

1-1. 保険料増加のイメージ例

たとえば、基準保険料が100,000円、16等級の割引率が

  • 無事故係数：−54％ → 支払保険料46,000円
  • 事故有係数：−32％ → 支払保険料68,000円
    の場合、1年間で22,000円の差額が生じ、これが適用期間（3年間）続くと合計約66,000円の追加負担となります 。

2. ノーカウント事故とは何か

ノーカウント事故とは、保険金を請求して補償を受けても、翌年度の等級に影響せず「無事故扱い」となる事故を指します。等級ダウンや事故有係数の適用がなく、翌年以降も継続して等級アップ（1等級／年）が可能です 。

3. 主なノーカウント事故の事例

以下の補償・特約を利用した場合、ノーカウント事故扱いとなります。

  1. 人身傷害保険の利用
    • 自分や同乗者のケガを補償。相手の過失割合にかかわらず保険金を請求でき、等級ダウンを回避。
  2. 搭乗者傷害特約の利用
    • 定額支払いの特約。治療費の立替負担を軽減。
  3. 自転車・車いす・ベビーカー事故傷害定額払特約
    • 車対自転車・歩行者事故で相手のケガを補償。
  4. ファミリーバイク特約事故
    • バイク運転中の事故に適用。
  5. 弁護士費用特約の利用
    • 示談交渉にかかる費用をカバーし、示談成立までサポート。
  6. ロードサービス費用特約・レンタカー費用特約
    • レッカー移動や代車費用など、付帯サービスを保険でカバー。

4. 無過失事故特約（車両無過失事故）の活用

相手側の過失が100％の「もらい事故」では、自分の車両保険を使っても等級ダウンしない 車両無過失事故に関する特約 があります。相手が任意保険未加入や支払能力がない場合に特に有効です 。

4-1. 適用条件

  • 被保険者に過失がない事故であること
  • 相手の運転者・所有者の氏名・住所が確認できること
  • 当て逃げ（相手不明）や過失が少しでもある場合は適用外 など。

5. 相手方賠償保険のフル活用

自分に過失がない事故では、まず相手の 対物賠償保険 を利用して修理費を請求しましょう。自社補償を使わなければ自分の等級に影響せず、完全にノーカウント事故扱いとなります。示談が難航する際は 弁護士費用特約 を併用し、円滑な交渉をサポートしてもらいましょう

6. 小額修理や免責金額設定の検討

バンパーの擦り傷など修理費用が数万円程度なら、保険を使わず 自己負担 とする方がお得な場合があります。あるいは、免責金額（自己負担金）を高めに設定し、小規模な損害を自己負担にすることで、不必要な等級ダウンを防げます。免責額を見直す際は、保険料とのバランスも確認しましょう。

7. ケガの治療費は「人身傷害保険」で請求

事故でのケガ治療費は、人身傷害保険 や 搭乗者傷害特約 を利用します。これらはノーカウント事故扱いとなるため、車両補償とは別に請求手続きを行い、等級への影響を避けましょう 。

8. 事例紹介：活用イメージ

事例1：ドアパンチ（駐車場で相手のドアに当てられた）

  • 状況：相手が過失100％で任意保険未加入
  • 対応：車両無過失事故特約を使用し、修理費80,000円を保険でカバー。等級・事故有係数への影響なし。
  • 結果：翌年は無事故扱いで等級が1つアップ。

事例2：通勤中の歩行者巻き込み

  • 状況：相手の治療費が高額（150,000円）
  • 対応：人身傷害保険で治療費を請求。車両修理（200,000円）は相手の対物賠償保険を利用。
  • 結果：等級ダウン・事故有係数は適用されず、翌年以降も割引率が継続。

9. 契約内容の確認と見直し

上記の特約が付帯されているかを、保険証券や契約書で必ず確認しましょう。必要に応じて以下を検討してください：

  • ノーカウント事故に該当する特約の追加
  • 車両無過失事故特約の付帯
  • 免責金額の再設定
  • 補償限度額（保額）の見直し

契約変更は更新時期だけでなく、随時代理店へ相談可能です。万一のときに等級・保険料を守るため、早めの見直しをおすすめします。

おわりに

交通事故時の保険金請求は、負担軽減の反面、翌年度以降の保険料アップというリスクを伴います。「ノーカウント事故」や「車両無過失事故特約」をはじめとする各種特約を適切に組み合わせることで、重要な補償を確保しつつ等級の維持が可能です。まずはご契約中の保険内容を再確認し、保険会社・代理店へ相談して賢い保険運用を行いましょう。